放贷中期（qī），监督目（mù）标客（kè）户对降低风险（xiǎn）至关重要。借给（gěi）客户一年（nián）的（de）贷款，每月坐等（děng）收息，显然是不可取（qǔ）的。反之，一（yī）定（dìng）要对（duì）其进行关注（zhù），看看它的经营状况（kuàng）怎（zěn）么样，是不是专款专用了，发（fā）展的好还是（shì）不好。这样一来（lái），我们可以及时发现问题，相应采（cǎi）取措施。本文通（tōng）过分享三（sān）个实际案例，为大家提供一些经验参考。


        去年（nián）一（yī）个内蒙学员，在培训结束后向我咨（zī）询了一个案（àn）件，这（zhè）里给大家分享（xiǎng）下。

         2014 年（nián）的时候他借钱给当地一家知名企（qǐ）业 3000 万元用于银行倒（dǎo）贷，后来银（yín）行贷款没有放出（chū）来（lái），短期借贷变（biàn）成了（le）长期借款。而且他们也催得不紧（jǐn），到 2017 年的时候连本带（dài）利已高达 6000 万元。我（wǒ）问他（tā）："那目前这个债务人是什么态度，准备还（hái）款吗？怎么还款？有还款来源吗？"他说："这个债务（wù）人有三（sān）个（gè）还款来源，只要（yào）实现一个就（jiù）能解决（jué）这笔欠款。"我说（shuō）："你把（bǎ）这三个来源简要叙述一下，我帮你分（fèn）析分（fèn）析，看看是否可行。如（rú）果（guǒ）靠（kào）谱的话那你就再等等，不（bú）靠谱的话那你就要立刻想办法催收。"他同意后并向我提供了（le）以下三个还款来源：

        第一来源：债务人全家在 14 年（nián）左右在北京（jīng）亚运村附（fù）近（jìn）买了三套房子，面积 600 平方米，价（jià）值 5000 万元。他说这房（fáng）子应（yīng）该是没有银行贷款的（de）。之后通过北京中介公司（sī）打听到，他们这三套房子在 16 年的时候已经拿到典当（dāng）公司（sī）去抵（dǐ）押了，并（bìng）查到了相关抵押证明。这说明他在 16 年的（de）时候（hòu）资金已经（jīng）很紧张了（le），不（bú）然不会（huì）把北京的房子拿到典当（dāng）公司去（qù）抵押借款（kuǎn）。而且借出来的 3000 万元一分钱都（dōu）没有归（guī）还我（wǒ）们的（de）客户。

        第二来源：债务人说他名下企业准备上市，他们不是独立（lì）上（shàng）市，而（ér）是（shì）合并在新（xīn）疆一家（jiā）公司里（lǐ）一起上市。但 17 年 5 月份（fèn）的时候宣布上市计划终（zhōng）止。原（yuán）因是他近两年来受天气干旱原（yuán）因业绩不好导致利润从（cóng）来原来 2000 万元（yuán）降到（dào） 700 万元，所以无（wú）法上市。他之前和别（bié）人签了对赌协（xié）议，协议（yì）保证第一年盈利 2000 万元，第（dì）二年盈利 4000 万（wàn）元，第三年盈利（lì） 6000 万元，人家才投资了 1 个亿（yì）。所以目前这个计（jì）划暂（zàn）时实现（xiàn）不了（le）。

        第三来源：债务（wù）人在一家（jiā）房地产公司（sī）里占（zhàn）有 30%的股份，当初投资金（jīn）额为 8000 万元。16 年年底的时候一（yī）些（xiē）小股东退（tuì）股了，都会给他们翻一（yī）倍退股。他说今年最起码也要翻倍退出，但之（zhī）后我们去（qù）了这家公司找到（dào）总（zǒng）经理了解（jiě）了实际情况，结果吓了（le）一（yī）跳。该总（zǒng）经理说："我们绝（jué）对不（bú）会给债务人（rén）翻倍退股的，他想要 1.6 亿元（yuán）是不可能（néng）的，我们还要（yào）把他抓（zhuā）到（dào）公（gōng）安局去呢，最近都在（zài）整理资（zī）料准备去告（gào）他。"了解（jiě）之后得知：前几年债务人曾担任这个公司的总经理、法人代表，但他不（bú）仅（jǐn）没把公司（sī）治（zhì）理好，还挪用（yòng）资（zī）金，给股东造成了巨（jù）大损失，后来新的总经理上（shàng）任以后把公司带入正轨（guǐ），才（cái）能（néng）给小股东翻倍退股（gǔ）。他（tā）还说最多给他本金退（tuì）股，但（dàn）他当时入（rù）股这家公司 8000 万元的（de）资金也是去贷款获（huò）得的，同时（shí）把（bǎ） 6000 万元的股份都压（yā）给了担保公司，即使按本金退出，多出来的钱也所剩无几了。

         通过（guò）分析，这三个来源都很不（bú）靠谱，于是我们决定立刻开始催收（shōu）工作，将风险降至最低。


         这是一（yī）家上海贷款公司的案例（lì），该公司称当时有客户向其（qí）贷款，准备（bèi）开个（gè）餐厅，需（xū）要借几十万元。并（bìng）且客户借钱之前表（biǎo）明情况说（shuō）："我之所以要借这个钱开餐厅，主（zhǔ）要是因为（wéi）这个餐（cān）厅处于刚建（jiàn）好的（de）工业园区（qū）内，免租（zū）金（jīn），免（miǎn）装修。政府（fǔ）要解决白（bái）领午（wǔ）餐问题，对这个工业园（yuán）区有（yǒu）优（yōu）惠政（zhèng）策，因（yīn）此才免费。并且我还（hái）和工业园区有关（guān）系（xì），房租装修（xiū）全免，只要（yào）交点水电费就行。"那（nà）这个客户想借给（gěi）他钱，他认为这个生意比较稳（wěn）定。

        钱借给他（tā）以后（hòu），我这（zhè）个（gè）客户就（jiù）去调查，发现中午时候生（shēng）意（yì）确实是很好，排（pái）队都要排五（wǔ）六十米。后来客户就（jiù）问他："晚上生意怎么办？"他（tā）说："我晚（wǎn）上不开的，只（zhī）负责白领午餐。"那我（wǒ）客户就（jiù）想：他晚上做不出的话，双休日肯（kěn）定也做不出，双休日做不出来的话，那节假（jiǎ）日就更做不出了。那（nà）这样的话，等于一个（gè）月他只做（zuò） 22 天（tiān）的午饭，这样（yàng）一来他未必能挣到钱（qián）。况且他还向我借钱，还要付利息，他挣的（de）钱连我付（fù）利息都不够。后来这个客户就中期监督工作做得（dé）比（bǐ）较（jiào）仔细，随（suí）后就尽快（kuài）把钱收回来了。本来说是（shì）借给他一年，后来他半（bàn）年就（jiù）收回来了。

        这（zhè）就（jiù）是中期监（jiān）督要看实质，表面上他说不要（yào）租金、装修很好，实质（zhì）却（què）是这（zhè）个生意他做不出来。所以中（zhōng）期（qī）一定要观察他的实（shí）际状况，把风险慢慢（màn）降低。


        同样是信贷（dài）公（gōng）司的案子（zǐ），当初有一个做餐饮的老板要借 90 万元（yuán）的信誉贷款。借（jiè）之前该公司很（hěn）认真谨慎，到借款人的餐饮（yǐn）店去（qù）考察，发现餐饮店的（de）规模（mó）可观，菜品（pǐn）卖相（xiàng）佳，价格也比较合理。于是（shì）就把 90 万元的贷（dài）款放给他了，贷款期限为（wéi） 1 年，利息一个月支（zhī）付（fù）一次（cì）。第一个月、第二个月（yuè）、第三个月，客户都顺利地支（zhī）付了利息。到第四个月的时候，这个餐饮（yǐn）店的老板又跑过来（lái）了，他（tā）对信贷（dài）公司老总说："王总啊，我现（xiàn）在（zài）餐饮（yǐn）店的规模很好（hǎo），我外面还（hái）要（yào）开一个分（fèn）店，规模再小一点，你（nǐ）能不能（néng）再借给我 60 万（wàn）元，凑个整数正（zhèng）好 150 万元，让我把旁边的一个分（fèn）店（diàn）给（gěi）开出来。"这样子一说王总想想前面的三（sān）个月的（de）利息都付了，餐饮店的生意也不错，于（yú）是（shì）就（jiù）再借给了（le）他60万（wàn）元。

        钱借（jiè）给了他以（yǐ）后，第一个月的（de）利息付了，到第二个（gè）月的时候利息（xī）就停了。他没有催，再过（guò）了（le）一（yī）个（gè）月（yuè）利息又没（méi）有（yǒu）付。那这两个月利息一停（tíng），肯定是（shì）出（chū）了什么问题，他（tā）们就上门（mén）去看了，发现这个餐饮公司已（yǐ）经是面目全非了。员工（gōng）也跑掉了一批，来（lái）了一批（pī）新的员工，很多人在（zài）要债。这个老板本来（lái）是做餐饮出生的，做了将近 20 多年的餐饮了，但是却不精于餐饮管（guǎn）理，外债也很多。他在（zài）开这个餐饮店的时（shí）候，外面已经是欠了一屁股的债了，可以说是身（shēn）无分（fèn）文。这个（gè）店（diàn）之所以可以开（kāi）起来，是因为外面赊了（le）很多（duō）的账。餐（cān）饮店老板就付了一个房（fáng）租，建造装修（xiū）什么的（de）都是欠工程款，供货的也是（shì）欠（qiàn）款的。把这（zhè）个餐饮店开出来以后，不是通过（guò）正常的经营来获取资金，而是（shì）想通过卖会员卡将资金回笼。老板心想：这个店一开（kāi），就有很（hěn）多的人来充值，你来我（wǒ）这里充值，三千（qiān）五（wǔ）千一万元的充（chōng）值，收到充值的资金时，就可以把之前欠款的钱（qián）给还了。

        但是没（méi）想（xiǎng）到店开了以后，没有人（rén）来充值，只有（yǒu）正常（cháng）的经营（yíng），通过正（zhèng）常的（de）经营，是还不了这（zhè）些（xiē）外债的。所以一开新店以后（hòu），人家都来要（yào）钱了。没有充值，钱还不了，资金链断（duàn）裂，内部员工离职，外部供应商（shāng）来（lái）追讨（tǎo）欠款，这样子就（jiù）造成（chéng）了一种恶（è）性循环。我就和（hé）王总说："你之前（qián）的（de） 90 万（wàn）元如（rú）果（guǒ）是被他（tā）骗了，那情有可原，怪你没有了（le）解（jiě）实际情（qíng）况，没有（yǒu）擦（cā）亮眼（yǎn）睛，被他的表（biǎo）面现象迷（mí）惑了。那这后面的 60 万元，你（nǐ）实在（zài）不（bú）应（yīng）该被他再（zài）骗（piàn）了，为什么你当初再借给他 60 万元的时候（hòu），你不去他的店里看一看呢？因（yīn）为这时候（hòu）已经是第四个月（yuè）了，有很多的员工离职，也有很多（duō）供应商来讨（tǎo）债，你再来这个饭店看一看，是不是还和原来的一样（yàng）：生（shēng）意好不好？人（rén）员流动大（dà）不大？有没（méi）有开分店？资产结（jié）构（gòu）是（shì）否良（liáng）好？在外（wài）所欠债务又没有及时（shí）归（guī）还？……你（nǐ）都（dōu）没有去了（le）解，你就只（zhī）是坐在办公室里放（fàng）了 60 万元出去（qù），悠（yōu）闲（xián）地当起了（le）甩手掌柜了（le），这就是你的问题（tí）了。"

         切忌贷款放（fàng）出后，不能（néng）不管不问，一（yī）定要去监督客户（hù），把（bǎ）风险降到最低。